Я тут посчитал что от ипотеки только теряешь деньги, если зарплата более или менее выше средней. И с учетом что цены на жилье не сильно растут.
Так вообще при нынешней финансовой, экономической и политической ситуации копить или ипотека?

Поправьте если не прав в чем-то.

(302)всё не читал но если в договоре не указано как считаются проценты раз в год или каждый месяц увеличива сумму долга например то это спорный вопрос и судья может решить иначе чем считает банк. поэтому и обязали банки таблички рисовать чтобы клиент видел что он подписывает наглядно.

(308) Табличка не является обязующим документом. Просто несоответствие этой табличке может быть расценено судом, как намеренное введение в заблуждение.

(305) Что ж тогда при ануитенте сумма  процентов в доле платежа ежемесячно уменьшается? По вашему расчету сумма процентов должна быть одинаковой до самого последнего месяца

(296) Журнашлюха он как минимум потому, что а) не описал всех сторон дела; б) Выдрал вопрос из контекста; в) Ну и в довершение всего бреда допустил элементарную математическую ошибку.
А так прям молодец. Взбудоражил народ, все по науке.

(306) Там про аннуитетный порядок возврата кредита, в нём нет никаких "выплатить ВСЕ проценты по первоначальному плану".

(312) Математика процесса будет в цифрах приведена где переплата возникает? Или так и останется ля-ля о том, как страшно жить?
Мне на само деле интересно узнать где обман, сам плачу кредит по аннуитету.

(307) Вот тебе пример с цифрами:
http://slon.ru/money/kak_zastavit_bank_vernut_protsenty_po_kreditu-780228.xhtml

Там тоже математика. Вопрос не в том правильная ли она и есть ли в ней ошибка, а правомерно ли так посчитать, равномерно распределив проценты на полный срок кредита.

Некоторые суды считают, что правомерно, вот и всё.

(314) Ну так а в чем правомерность равномерного распределения процентов? Если стоимость банк.услуги рассчитывается за КАЖДЫЙ день фактического использования заемных средств?

saasa
только что приехал с молочной кухни\ магазина
принёс 24 кг еды -переть её на 5 этаж без лифта сомнительное удовольствие, мне не очень нравится даже от машины до лифта
ЗЫ буду через год два продавать свой 3комнатный хрущ (65м)
в принципе неплохой и в неплохом месте

(314) Но ведь согласно этого расчета все проценты выходят одинаковыми платежами, где такое кто видел на практике? Везде, даже журналисты указывают что проценты сначала большие...

(314) Да епрст, "При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка."
Опять вывод на ровном месте. откуда излишки возникают?

(315) Вот ещё статья в которой пытаются объяснить эту самую правомерность
http://slon.ru/money/bevzenko_vas_esli_dengami_polzovalsya_menshe_chem_dogovarivalsya_chast_protsentov_dolzhna_byt_vozvra-780226.xhtml.

(314) А из какого пальца в статье ВЫСОСАНЫ "справедливые проценты"?

(317) Пересмотри снова расчет, ты не понял. Там приведен пример классического аннуитента, а проценты одинаковыми платежами, это не реальные платежи, а предполагаемое равномерное распределение на весь срок кредита.

(314) Но вообще интересно, ВАС конечно криво считает, но половить рыбку в этой мутной водичке можно попробовать, у меня бы вышло неплохие суммы (НДФЛ за которые я уже вернул ) )))

(320) Ежели что, то высасывает всё Начальник управления частного права Высшего арбитражного суда Роман Бевзенко.

(319) "то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось."
Опять 25. Откуда взялись проценты за периоды, которыми не пользовались?

Суть аннуитета в равномерности суммы платежа, а стоимость банковской услуги в виде процентов за пользование заемными средствами считается одинаково: из ФАКТИЧЕСКОЙ задолженности.

(322) Это что. В связи с этими решениями возможен вообще ужасный лайфхак. Можно каждый год рефинансироватся в разных банках и возвращать кусок уплаченных процентов.

(323) Да мне пофиг на статусы. Где математика процесса? и разъяснение почему его слова правильны? Вижу только голословные выводы по всем ссылкам.
Может мне тоже в банк нужно с перерасчетом, может уже не должен ничего?

(325) Да это ж песня, там банки должны сверху не остаются ни по какой схеме рефинансирования?

(324) Суть в том, что в считается, что в последний месяц кредита, ты пользуешься не остатком фактической задолженности, а полной суммой кредита, так и в договоре пишут 3 миллина на 150 месяцев, поэтому считают что можно пропорционально поделить.

(327) Нет, сверху не должны, ворзврат только из суммы уплаченых процентов и не превышает её ни в коем разе.

(0) Зависит от недвижимости и условий кредитования. Сейчас обслуживание кредита порой выходит дороже стоимости аренды.

(328) ДА где ты это нашел? проценты в последний месяц считаются из остатка задолженности на начало последнего месяца.

(326) Ну перечитай ещё раз, там написано в циферках.

при погашении тела кредита дальнейшие % точно пересчитываются; про уже уплаченные  х з - думаю их можно пытаться отсудить, если нет

(322) Там нет цифр, только выводы из неоткуда.

(328) Я вот не понял, срок давности 3 года от чего будет считаться? От даты уплаты процентов, или от даты досрочного погашения?

(322) Давай, чтобы не быть голословным, я эксель-файл с расчетом аннуитета с досрочными погашениями сделаю и выложу. посмотрим где моя ошибка (если есть).

(334)
Справедливые проценты (Как считает ВАСя)
Расчет:    уплата начисленных процентов ежемесячно равными платежами
Проценты к уплате:    11,16 / 12 ? 4 = 3,72 руб.
Излишне уплаченные проценты:    5,9 – 3,72 = 2,18 руб.

И плевать что это не поддается никакой логики, это же такой профит можно срубить :)

(336) Да не надо. Я верю там нет ошибки. )
Вопрос в том, правомерно ли посчитать при досрочном погашении по схеме "уплата начисленных процентов ежемесячно равными платежами за весь предполагаемый срок кредита".

(337) Понимаешь, это суд. Он приводит там логические объясниения, просто вы с ними не согласны, но они точно логические и точно объяснения. )

(338) Правомерно или нет, конечную точку ставит суд, (хоть он десять раз не прав), ВАСя это конечная инстанция, сейчас ВС, практику свою Суды менять не любят, даже если сказали глупость, таким образом если учитывать суд, то аннуитентный платеж становится в разы выгоднее чем дифференцированный )

(339) И в данном случае, так как я брал ипотеку, а не давал её, я признаю правомерность пересчета при досрочке. )

+(340)аааа, нужно срочно гасить, и с процентов отбитых через суд покупать вторую квартирку :)

(340) Именно. А лайфхак с ежегодным рефинансированием вообще за гранью добра и зла. Единственно, может получится, что с какого то момента ты кредитов больше не получишь ни в одном банке без объяснения причин.

(337) а с чего считается справедливым взять и поделить проценты, уплаченные по аннуитету на 12, посчитав их равномерно? Почему на годичный тогда процент берут? Это бред.

(343) Да, скорее всего, с другой стороны, профит покрывает все    кредитные хотелки лет на 20 вперед

(343) банки неохотно делятся информацией друг с другом, так что это маловероятно. А если даже и так - для большинства основной кредит на квартиру уже взят.

(344) О том  речь что бред, но справедливый или нет определяет судья, и то что они определили этот бред справедливым, это же круть :)

(343) http://www.sendspace.com/file/l6zdxt
Я выложил расчет аннуитета. Там два досрочных погашения: одно частичное, а другое окончательное. (я не рассматриваю случая, когда при досрочном частичном сокращается срок, слишком сложно).
Вопро: где получается перепалта?

(347) Ну так получается, что все упирается на то, что судьи -гуманитарии, а не математики :)

(349) Математика не причем. Судьи тоже берут кредиты, а не дают их.

(314)вот СРАЗУ ошибка в тексте "в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед)," и дальше можно не читать.
Проценты по классическому аннуитету не уплачиваются ВПЕРЕД, они рассчитавыются банком ЕЖЕМЕСЯЧНО на тело кредита.
а так как в первое время тело кредита большое - то и доля процентов в аннуитетном платеже преобладает.
когда ближе к концу срока - тело кредита маленькое и соответственно в аннуитетном платеже преобладает сумма погашения тела кредита.

очень неплохой калькулятор здесь http://www.vedomosti.ru/calc/annuitet_credits.shtml
и по таблице видно как распределяются в аннуитетном платеже проценты и тело кредита

(351) Здесь нет ошибки, просто Судьи ВАС считают справедливый процент по другой формуле, и считают свою формулу справедливой, а формулу банка нет, это бред, но возразить судьям некому, и это нам потребителям кредитов только на руку

(351) Я знаю, как считается аннуитент, у самого есть ипотека.
Там пишет предтсавитель высшего арбитражного суда, и я, если смогу, воспользуюсь его "справедливой" формулой, и даже не почувствую угрызений совести.

Т.е. выгодно брать ипотеку на 30 лет, гасить ее (к примеру) за 5, получить уже от этого выгоду. Да еще и отсудить разницу за переплату процентов за эти 25 лет. Круто, че :)

+(354) + вернуть 13% с уплаченных процентов

(354) нормальный банк сам пересчитывает без суда
ещё выгоднее сразу на 5 лет взять и отдать :)

(355) Не ну если ты уже вернул 13%, то по идее должен указать в декларации как доход, если банк вернет часть процентов, и снова заплатить с них ндфл. Вопрос в том узнает ли об этом налоговая в трехлетний срок.

(343) (346) инфу отдадут в БКИ про твои махинации - и потом и рубля ни в одном банке по получишь под нормальный процент...

(356) Не, у нормального банка другая формула, прописанная в договоре, по ней пересчитывать ничего не нужно, взять на 5 лет и отдать менее выгодно чем взять на 30, отдать за 5, + вернуть часть уплаченных процентов, получится процента 3 наверное ипотечный кредит (нужно считать)

(358) Если ты вернешь пару лямов процнтов, зачем тебе еще кредит? :)

(350) А сколько госпошлина по таким искам? Можно без госпошлины обойтись? типа как потребитель и т.п.?

Вот хороший калькулятор с возможностью просмотра как изменится срок кредита при досрочных погашениях основного долга http://mobile-testing.ru/loancalc/loan_calc_excel/

(362) практически никто к калькулятору не прикручивает имущественный вычет и вычет с %% по ипотеке :)

Да при чем здесь калькулятор-то? Там считает по формуле банка, но потребителю досрочно погасившему кредит, более интересна справедливая формула суда

Не знаю насчет знают ли судьи математику.
Но, если просто взять одинаковые исходные данные и просчитать диф и аннуитет и сравнить переплату по кредиту, то видно, что за аннуитет платить надо больше.
Забил в http://calculator-credit.ru/calculator.php (там есть и диф и аннуитет) 10 лямов на 5 лет под 20%. Разница ~813т.р или 8+%.
Если брать 10 лет, то разница будет ужЕ 31+%, на 20 лет - разница 106% не в пользу аннуитета. Т. е. за двадцать лет при диф банку отдаете в 2 раза больше, чем занимали, а при аннутитете - в 3 раза больше.

Логично предположить, что при досрочном погашении тоже будет разница. Она и есть(считаю суммы выплаченные банку + остаток основного долга), но уменьшается к дате начала кредита (но при аннуитете нужна бОльшая сумма для окончательного расчета, т.к. выплаченно было меньше, да и то одни %%).

(365) Не несите бред. Вы при аннуитенте просто дольше пользуетесь заемными средствами, поэтому платите за это больше.

земля и дом построить

лично я так и собираюсь сделать, всё же дом > квартиры и комфортнее

главное коммуникации не запускать

(367) Дом нужно содержать, охранять.

(366)Я просто транслировал цифры калькулятора.
Выделите, плз, из моего поста бред.
Вы просили математику я дал её Вам.

>> просто дольше пользуетесь заемными средствами
конечно дольше, ведь тело гасится, в основном, в последнюю очередь.

Почему ростовщики, сорри, банкиры не дают выбрать между аннуитетом и диф?

(366) там не совсем бред....
просто не приведены данные о размерах ежемесячных платежей.
(365) а теперь еще смотрим на размер ежемесячного платежа.
при тех исходных данных (10 млн, 5 лет, 20%)
диф.платеж в первый месяц будет 333,3 тыс.руб.
аннуитет - 264,9 тыс.руб.

разница есть?

и срок пользования заемными средствами в обоих случаях одинаковы.

(369) При диффиренцированном платеже первые платежи (когда тебе нужны средства на мебель и ремонт) гораздо выше, соответственно при таких платежах ты можешь взять в ипотеку квартиру гораздо меньше и дешевле чем при аннуитентном, если тебе нужна более маленькая зарплата, чем ты себе можешь позволить, то пожалуйста

(371)*более маленькая квартира

(370)Можно сравнить платежи в последний месяц.

(371)С тем, что нагрузка на карман в начале срока при дифе выше вопросов нет. Непонятно, почему не оставили заемщикам выбора.
Вопрос отношения площади квартиры к размеру кредита как минимум спорный (если не рассматривать вариант 100% оплаты чисто кредитом).

И ещё насчет месячных платежей. Можно ещё сравнить как меняется размер этих самых платежей для обоих видов кредитов при увеличении срока этих кредитов. Например для варианта в 15 и 20 лет. Лично у меня впечатление, что аннуитетные выплаты за эти лишние пять лет - почти чистый навар банка, т.к. разница между ежемесячными платежами выходит минимальная.

(373) кто мешает делать частичные досрочки хоть каждый месяц? вот тебе и диф получится...

(367) для москвы это не актуально, если работаешь как все.

(374)А есть где посмотреть пример в цифрах?
Когда я последний раз смотрел кредитный договор, там было написано, что все переплаты закрывают самые последние платежи по графику. Как сейчас не знаю. Кредиты не беру.

(365) Дифференцированный платеж бессмысленнен, т.к. вы сами можете превратить свой иннуитетный в него. Просто увеличивая платеж на сумму разницы.

(373) "Непонятно, почему не оставили заемщикам выбора."

У вас есть выбор: частично-досрочное погашение.

(373) При больших первых платежах, заемщик в итоге берет меньше сумму кредита и покупает меньше квартиру, банкам не выгодно, им выгоднее чтобы заемщик мог купить большую квартиру на зарплату (больше взял сумму в кредит), поэтому и убрали право выбора

(378)хотелось бы сравнить в цифрах. Если можно.

(373) Что значит не оставили выбора? Банки не запрещают брать кредит с диф. платежами, только сами удавитесь выплачивать.
Цель банков заработать на услуге, а не загнать в удавку потребителя, чтоб потом получить предмет залога себе (им не нужно наше имущество)

(380) Я выкладывал сегодня здесь эксель-файл с расчетом аннуитента. Там есть колонка досрочного погашения. Можете легко туда вбить доплату до размера диф.платежа и увидите, что все сравняется, т.к. стоимость услуги не меняется от способа расчета. Меняется лишь порядок погашения тела кредита.

(369) Ваш бред в том, что вы сравниваете стоимость услуг, потребляемых в разных объемах и делаете выводы какие-то.

(376) у тебя счет, куда ты кладешь деньги, а банк их забирает ежемесячно
если просто сделаешь переплату, то эти деньги будут тупо лежать до следующего месяца
для досрочного погашения, нужно писать заявление с указанием суммы сверх текущего платежа, они списывают чистый долг без процентов

(298)Я знаю. Но там именно было утверждение, что выгоднее ипотеки. Если не ошибаюсь - там была рассрочка на 7 лет

(379)Это такая забота о заёмщике - убрать право выбора?
(381)Дайте ссылки на банки с ипотечным диф кредитом.
(382)файлик с вирусом был (антивирус не разрешил скачать), да и хостер его уже потёр.
(383)Я вбил одинаковые исходные (сумма, срок, ставка) в один и тот же калькулятор. И увидел разницу на 20 годах в объеме переплаты в 106%.

(384)Каждый раз? И каждый раз мне новый график будут делать?

(376) http://www.vedomosti.ru/calc/ посмотри калькуляторы (там таблица выводится)
а я сравниваю просто в екселе - я делала расчеты и сравнения еще когда ипотеку планировала.

(386) каждый раз, мне так ВТБ-24 по крайней мере делал

(386) ну меняй при досрочке не сумму, а срок кредита - и все. и периодически спрашивай новый график.
у меня например в клиент-банке можно посмотреть оставшуюся сумму задолженности - так что лишнее не переплатишь

(388) угу. запрос по электронке, ответ - тоже. все видно.

(377)Аннуитет никогда не превратится в дифф
приблизить по значениям можно, но суммы не сравняются, т.е. будет переплата

(387)Готового, чтобы можно было указывать переплату там нет, ну да ладно. Зато есть сравнение переплат по диф и аннуитету. Чем больше срок, тем невыгоднее аннуитет.
В любом случае, спасибо.

(392) выше в ветке где то была ссылка на калькулятоР, который может учитывать досрочки - поищи.

(391) Доказательства будут?

(386) А если сравнить со стоимостью Бугати Веерон, то ваще ппц какая разница. Дальше-то что?

(395) Не понял, что нужно сравнить со стоимостью Бугати Веерон?
Лично я сравнвиал _одинаковую_ сумму на _одинаковый_ срок под _одинаковый_ (заявленый) процент. Одинаковую переплату не увидел. Просто искал ответ на Ваш вопрос в (265)
>> В чем переплата?

А также убедиться в
>>В общем, нет никакого в нормальной аннуитентной формуле надувательства.
Проценты каждый месяц только из фактически используемой суммы кредита

Не убедился.

(0) у меня получилось так, 15% накопил, потом отдал в строящееся жилье, пока строился дом успел еще 15% отдать ежемесячными платежами (такие условия договора), потом ипотека на 5 лет, второй ребенок который "скостил" 2 года материнским капиталом. Застройщик кстати гарантировал, что цена фиксируется на дату первоначального взноса (первые 15%)

(396) да с чем хочешь с тем и сравнивай. Всеравно дофига получится.
Сравнить две схемы выплаты только по выплачиваемым процентам - глупость, т.к. потребляется разный объем банковской услуги.

а как ты не убедился в процентах из факт.суммы кредита? проблемы с математикой? Ну тогда в школу.

(0) Если рассматривать ипотеку только в полном объеме, т.е. на весь срок и платить по графику - ИМХО лучше копить. Если же рассматривать ипотеку как возможность купить жилье здесь и сейчас - то вполне приемлемые варианты можно найти. Я взял, купил, живу, расплатился и не жалею. На все ушло 2 года и 350 тысч. переплаты по процентам.

(399) хотел бы взглянуть на тех, кто выплачивает по графику весь срок

(400) Есть такие. У меня сокурсник уже 7 лет платит и не собирается досрочно погашать.

(398)
>>да с чем хочешь с тем и сравнивай
Напомню, что мнения разделились по поводу есть ли переплата в зависимости от способа погашения кредита. Не считаю в данном случае отсыл к стоимости Бугати Веерон уместным.

>>а как ты не убедился в процентах из факт.суммы кредита? проблемы с математикой? Ну тогда в школу

ПризнаЮ, что если смотреть начисленные проценты от тела долга, то там всё честно. Сколько остался должен, на то и начисляется процент. Развод заключается в том, как банкир зачисляет принесенные заёмщиком деньги, клиенту просто (не дают)/зачеркнуто/ оттягивают выплату основного долга, чтобы заёмщик подольше торчал денег, а раз должен, то плати. Всё честно.

В пределе банкир может брать _только_ проценты и честно начислять их на остаток тела кредита, которое не будет снижаться вообще, т.е. заемщик не погасит кредит никогда.

Ещё раз, сравните платежи по разным срокам на одинаковую сумму/процент. Чем дольше срок, тем меньше разница между ежемесячной выплатой, это следствие того, что основной долг платится в конце. Не вижу в этом интерес заемщика, а вот профит банка - есть.

>>Сравнить две схемы выплаты только по выплачиваемым процентам - глупость
Изначально я лишь заметил, что утверждение, что переплаты по аннуитету нет - мягко говоря не соответствует действительности.
Не надо мне зачитывать буклеты банков про некие объёмы и пр. казуистику. Я уже предлагал заюзать ссылку, предоставленную Стерва-бух http://www.vedomosti.ru/calc/advantage.shtml
Там сравнение диф и аннуитета при прочих равных. Найдите мне вариант, когда аннуитет выгоднее. Выгода - вещь измеряемая в рублях. Всё остальное, упомянутое другими участниками и мною не оспариваемое - более низкие выплаты на старте, равные платежи, больший возможный размер самогО кредита - это удобство и прочий сервис, к моей выгоде как заемщика отношения не имеющие.

(402) Сейчас нет договоров, которые запрещают досрочное погашение, или предполагают какие-либо штрафные санкции за это. Поэтому, если есть свободные средства, то можешь не оттягивать момент погашения кредита.
Кредиты с диф.платежами банки по-прежнему выдают. А аннуитет предлагают в виду его равномерности и удобства для потребителей.
С диф.платежами заемщик может тупо не справится с первоначальными платежами, объект залога отойдет банку, а оно ему надо?

(403)Диф заставляет напрячься(и то у того, у кого желания превышают возможности) в начале и расслабиться в конце. Аннуитет будет держать в тонусе весь срок.

ОК. Резюмирую.
Таки соглашусь с суждениями Naumov по _существу_ аннуитета (опуская обзывательства и прочие эмоции).

1.    Ни повышенных процентов, ни тем более авансов при данном типе погашения кредита нет. %% честно начисляются на остаток основного долга. Развод только в том, что тело кредита гасится в конце срока. Это видно по первому платежу: процент и на диф и на аннуитет начисляется одинаковый, но в первом случае с вас берут ещё и часть основного долга, а во втором (естессно для вашего же блага) уплату части основного долга откладывают «на потом» (и пока не наступит это самое «потом» с этой части честно будут начисляться %%).
Поэтому если гасить без переплат и до конца срока аннуитет всегда обойдется дороже дифа. За сервис (меньше платежи на старте, больший доступный размер самого кредита) придется платить.

2.    Чем «длиннее» кредит, тем он получается дороже. Справедливо. Дольше юзаешь – больше платишь. Единственно, что при аннуитете при увеличении срока удорожание больше, чем при дифе. По причинам из п.1. Имхо, на срок до 5 лет разницей можно пренебречь, ближе к 10 годам разница между вариантами начинает быть более явной, при большем сроке (ну или от 15) – размер ежемесячного платежа при аннуитете снижается незначительно, практически вся переплата за эти добавочные годы – чистая маржа ростовщика.
Т.е. выгоднее брать на самый короткий возможный срок. Эффект от досрочного гашения тоже выше в начале срока. Если под хотелку банк предлагает (исходя из ваших возможностей) только очень длинный кредит (более 10 лет), имхо, лучше либо отложить, либо пересмотреть желания.

3.    Я в руках держал кредитный договор всего раз, несколько лет назад. Аннуитетный. Там явно было прописано, что переплаты гасят самые последние платежи по графику, досрочно погасить целиком всю сумму можно, но со штрафом. И в то время люди, имеющие подобный договор с банком при наличии свободных средств несли их в банк не на досрочное погашение кредита, а клали на депозит, т. к. гасить кредит раньше срока смыла не было (ну разве что снять обременение с залога).
Если теперь можно доплачивать сверх графика сумму, которой банк спишет часть основного долга, пересчитает график и не возьмет за это штраф, то соглашусь, что такой вариант адекватен дифу с точки зрения стоимости кредита (пишут, что особого гемора с соответствующим заявлением в банк нет. Только даст ли банк такому заёмщику кредит в следующий раз?).

4.    Статьи из (314) и (319),конечно, опусы. Респект истцу, судье незачет. Математика показывает, что никаких авансов по процентам нет. Развод в том, что размер основного долга в основном гасится в конце, а именно на него и начисляются проценты. Отсюда и бОльшая стоимость кредита при аннуитете. Ложное впечатление о «вперед уплаченных процентах» может возникнуть глядя на популярные в обличительных статьях графики-гистрограммы сравнения как распределяется отношение суммы процентов и погашения основного долга. Особенно, если поиграть с масштабами осей графика :)).

5.    По сабжу. Надо отмониторить текущую ситуацию. В середине нулевых ипотека по-любому была лучшим вариантом – недвига расла до 100% в год. Как сейчас не знаю, возможно, имея 50% от стоимости жилья на депозите можно снимать на %% от вклада и копить остальное.

6.    Последнее. Имхо, любой кредит – зло /но аннуитет злее :))/. Желательно жить по средствам. Собственным, а не заёмным. Форс-мажоры могут иметь место быть, но лучше быть здоровым и богатым. Чего всем и желаю.

банки зажрались

(404) а мне кажется с кредитами у нас более-менее всё честно. Сколько должен денег банку- столько процентов ежемесячно отдай. Хочешь дарить меньше процентов банку- снижай свою текущую задолженность, вроде как коммиссий за досрочной погашение нет.

(404) Извини, если задел :)
Хороший итог, но добавлю:
0.Если диф.кредит берется на иппотеку, да еще и на новье со стройотделкой, то получается : и кредитная удавка и ремонтироваться надо. Тут не до тонусов.
1. С учетом инфляции последние платежи по аннуитету (при длительном сроке кредита)не представят из сея ничего существенного. Благо инфляция ниже 10% у нас не опускается.
2. Нужно не на срок смотреть, а чтобы платеж был удобным, и не критичным на случай краткосрочного перерыва в доходах. (я брал почти лям на 10 лет - платеж 14.7 тыс. Это сумма, которая меня ни как не напрягает, всеравно, что нет)
3.Времена меняются. Сейчас кредитный рынок стал честнее и прозрачнее. Справедливее, если хотите.
5. Сейчас роста недвиги не такой большой, а если учесть наметившийся кризис, то.. не пошло бы в минус.
6. Все зависит от целей и раскладов. У меня было на пол однушки в новострое в моем городе -  добавил кредитом, отремонтировал сдал. Доход от сдачи покрывает почти весь ипотечный платеж (а при желании можно было сроком подогнать аннуитет под стоимость аренды). Поэтому меня выплата по кредиту не напрягает, а образующиеся свободные средства я могу пускать на досрочное погашение.